12.01.17
“Отличный кредит! Ставка от 0%!”
“Бери сейчас, плати потом! Ставки от 15% годовых!”
“Чем больше сумма кредита, тем меньше ставка! От 14%”
“Переплата всего 10%!
Ежедневно мы сталкиваемся с огромным количеством рекламных объявлений о потребительских кредитах, в каждом из которых рекламодатель изо всех сил старается представить свой продукт в максимально выгодном свете.
Как же не оказаться в ситуации, когда реальные условия кредитования, зафиксированные в договоре кредита или займа, оказываются отнюдь не такими “вкусными”, как показалось из рекламы? Да, на сайтах кредиторов есть полная информация о предлагаемых вариантах кредитования. Но во многих случаях для того, чтобы выявить все затраты должника по кредиту или займу, придется эту информацию поискать. Было бы хорошо “допросить с пристрастием” сотрудников финансовых организаций, но как-то не хочется бегать по всему городу, сравнивая параметры различных предложений.
Однако, можно легко проверить рекламное предложение на наличие подвоха, просто сравнив его параметры со среднерыночными значениями полной стоимости кредита. В случае, если в озвученная в рекламе процентная ставка существенно ниже среднерыночных значений, скорее всего придется столкнуться с какими-либо дополнительными расходами (например, придется заплатить за дополнительное страхование чего-либо). Ну а если процентная ставка выше, чем среднерыночная, то видимо лучше поискать предложение подешевле.
В 2014 году был принят Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, который вводит обязанность для всех финансовых организаций включать в договор полную стоимость кредита (ПСК), расчитанную по единой формуле. ПСК раскрывается в квадратной рамочке на первой странице договора самым крупным на странице шрифтом, то есть не заметить ПСК при подписании договора практически невозможно.
Формула расчета этого показателя (приведена в статье 6 Закона) весьма сложна для понимания, но важна не столько методика расчета, сколько перечень платежей, в ней учитываемых (пункт 4 статьи 6 Закона). Центральный банк ведет многолетнюю борьбу за понятность условий договора потребительского кредита и на сегодняшний день практически все затраты заемщика входят в полную стоимость кредита. Кстати, стоит отметить и то, что этим же законом введена и стандартная табличная форма договора кредита или займа. Договор теперь состоит из двух частей: общие условия (опубликованы на сайте кредитора и их нужно обязательно изучить) и подписываемые клиентом индивидуальные условия (в простой и понятной табличной форме).
Банк России ежеквартально собирает со всех кредиторов сведения о полной стоимости кредитов и публикует среднерыночные значения на своем сайте. Методика расчета среднерыночных значений утверждена специальным указанием Банка России
Таблицы среднерыночных значений ПСК можно найти на сайте Банка России прямо на главной странице (http://cbr.ru/analytics/?PrtId=inf)
ПСК публикуется отдельно для каждого вида кредитора, то есть ставки банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитно-потребительских кооперативов и ломбардов собраны в отдельные таблицы и, разумеется, в каждой таблице ставки отличаются. Если вы ищете банковский кредит – нужно смотреть банковскую таблицу ПСК. А если вы выбираете займ в МФО – смотрите таблицу ставок в МФО.
Также обратите внимание, что ставки публикуются отдельно по каждому виду кредитного продукта. Неправильно смотреть на ставки по автокредитам в случае, если вы планируете использовать заемные средства с кредитной карты. Также в таблицах ПСК вы не найдете данных по ипотечным кредитам и займам.
Закон ограничивает максимальный уровень процентной ставки. ПСК по договору потребительского займа не может превышать среднерыночный уровень более чем на треть. Но, на мой взгляд, если вы знаете среднерыночные значения, вы вряд ли согласитесь заключить договор на заметно худших условиях по сравнению с большинством альтернативных вариантов.
Открытость данных о среднерыночных процентных ставок стимулирует конкуренцию среди кредитных организаций и других финансовых учреждений. Потребитель несомненно выигравыает – за последние полтора года ставки по всем видам кредитных продуктов ощутимо снизились.
