Вебинар «Инвестиции в МФО и КПК»

По просьбе Банка России провел вебинар на тему “Инвестиции в МФО и КПК” для предпринимателей.

Сомневаюсь, что многие предприниматели будут инвестировать в микрофинансовые организации или кредитно-потребительские кооперативы. Но уверен, что знать особенности регулирования МФО и КПК нужно обязательно, чтобы не попасться на удочку мошенников, прикрывающихся вывеской МФО, и сулящих золотые горы доверчивым инвесторам.

Конечно, как и в большинстве других случаев, основным критерием, позволяющим распознать мошенников, будет обещание сверхвысокой доходности. Несмотря на высокие процентные ставки, доходящие до 750% годовых по некоторым видам микрозаймов, реальная рентабельность микрофинансового бизнеса не столь высока, чтобы обеспечивать доходность, превышающую 30% годовых, для стороннего инвестора.

Но кроме доходности есть и друге вопросы, на которые следует обратить внимание.

Рассматриваемая МФО должна обязательно состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций и она должна иметь статус микрофинансовой компании (МФК), зафиксированный в этом реестре (а не только в названии компании). Сумма инвестиций, привлекаемых от физических лиц по договору займа, не может быть менее 1.5 миллионов рублей.

Ну и, конечно, внимательно необходимо изучить финансовое положение компании. Даже если сотрудники МФО или КПК утверждают, что все инвестиции застрахованы, в большинстве случаев при возниконовении проблем обещанная страховая защита не сработает. Поэтому ориентироваться нужно на реальное положение дел в компании и тщательно следить за деятельностью выбранной для инвестиций МФО.

Posted in Финансовая грамотность | Tagged , , | Leave a comment

Идентификация клиентов – все будет строго

Разрабатываются поправки в ряд законопроектов, регламентирующие процедуры идентификации клиентов финансовых организаций в режиме он-лайн.

По мнению регулятора существующие механизмы упрощенной идентификации не защищают потребителей финансовых услуг от различного рода мошенничеств, в том числе связанных с кражей персональных данных. Предполагается, что разрабатываемые процедуры позволят однозначно установить личность получателя финансовой услуги.

Одним из вариантов решения проблемы является создание базы персональных данных на базе Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) на портале госуслуг. Уже существующий набор данных можно дополнить биометрическими данными и другой информацией, позволяющей с высокой точностью идентифицировать человека в режиме он-лайн без его личного присутствия. Однако, концепция этой системы предполагает, что для того, чтобы гарантировать принадлежность хранимых данных конкретному человеку, информация в систему должна передаваться только с личного согласия этого человека и в его личном присутствии. Вносить данные в систему ЕСИА смогут только уполномоченные организации, в том числе – крупные банки.

Конечно, все рассматриваемые меры направлены на защиту потребителя. Но чтобы иметь бесперебойный он-лайн доступ к финансовым услугам, нужно будет хотя бы раз в год обратиться в уполномоченную организацию (например, в банк) и пройти процедуру полной идентификации с предъявлением оригинала документа, удостоверяющего личность.

Также обсуждается вариант использования для идентификации СМС с кодом, высылаемые на телефон получателя услуг. Но такой механизм предлагается использовать только в случае, если телефон зарегистрирован на имя самого получателя.

Обеспечат ли нововведения полную защиту от финансового мошенничества и кражи персональных данных в Интернете? Конечно же нет. Технологии, которыми пользуются мошенники для того, чтобы выдать себя за другого человека для того, чтобы, например, получить на чужое имя кредит или займ, развиваются чудовищными темпами. Но, есть надежда, что вероятность стать жертвой мошенничества существенно снизится, особенно, если ваш контрагент будет использовать для подтвеждения вашей личности биометрические данные, хранимые в ЕСИА.

Да, тема единой системы хранения персональных данных (в том числе биометрических данных, данных о состоянии здоровья и финансовом поведении) наводит на мысль о возможном вторжении множества различных организаций в частную жизнь, но это уже совсем другая история…

Posted in Законы | Tagged , | Leave a comment

Конкурс журналистов “Микрофинансирование и развитие”

18 мая в Москве в галерее “КвАРТира 10” на Моховой состоялась торжественная церемония награждения финалистов конкурса журналистов “Микрофинансирование и развитие”.

Номинантами конкурса стали журналисты, написавшие лучшие статьи по теме микрофинансов в 2016м году. Экспертный совет конкурса и проанализировал более 5000 статей, написанных на эту тему в 2016 году, и представил Жюри список лучших работ в 4 традиционных номинациях и одной специальной номинации, добавившейся в этом году:

Профессионализм

Аналитика

Финансовая грамотность

Интерьвью

спецноминация “Технологии и инновации”

В церемонии приняли участие руководитель Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков, финансовый омбудсмен Павел Медведев, вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, вице-президент Ассоциации региональных банков “Россия” Ян Арт и Преседателя Правления КБ “Руна банк” Александр Арифов.

Через СМИ информация распространяется среди огромного числа людей и очень важно, чтобы она проходила по этому каналу без искажения ее сути. За последние десять лет качество работы журналистов кардинально изменилось в лучшую сторону. Некоторые авторы разбираются в нюансах работы финансового рынка получше многих профессиональных финансистов и при этом умеют рассказать о самых важных событиях в экономике простым и понятным большинству читателей языком.

Стоит отметить, что отобранные жюри статьи не носили хвалебного характера. Во многих из них описывались серьезные проблемы микрофинансового рынка, мешающие его развитию. Наивысшие оценки получили авторы наиболее объективных статей, в которых дается всесторонний анализ проблем и складывающихся на рынке тенденций. По сути, задача конкурса состоит как раз в том, чтобы дать авторам обратную связь о качестве их работы и об актуальности поднятых ими тем.

После небольшого фуршета участники церемонии посетили музей Московской биржи, где пообщались с историком финансового рынка Юрием Голицыным на тему истории государственного долга от царских времен и до сегодняшних дней.

Posted in Финансовая грамотность | Tagged , , | Leave a comment

ЦБ раскрыл «секреты обогащения» народных инвесторов

Финансовая грамотность и способность принимать взвешенные и разумные финансовые решения гражданами России стала темой обсуждения у представителей брокерского сообщества и ЦБ на конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок 2017».

Тезис о том, что человек не дурак и сам во всем разберется, был полностью опровергнут опросом фонда «Общественное мнение», подготовленным по заказу регулятора, рассказал Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.

По его словам, значительное число опрошенных абсолютно уверено, что компании, привлекающие деньги под максимальную доходность, являются наиболее устойчивыми и прибыльными.

Глава «Финама» Владислав Кочетков в связи с этим привел случай, когда потерявшую деньги из-за финансовой пирамиды бабушку спросили, будет ли она и дальше доверять свои деньги подобным организациям, и получили ответ: «Да, буду – деньги я теряла много раз, но не всегда есть возможность рассчитывать на доходность 30-50% в месяц».

Представитель ЦБ, продолжая тему, рассказал о том, что был в одном из регионов на встрече с пострадавшими от действий одной из финансовых пирамид.

«Я думал, что услышу, почему не предприняли меры раньше и не защитили, но нет – собравшиеся упрекали, что деятельность пирамиды была свернута слишком поспешно, то есть быстрее, чем обычно в таких случаях», – говорит Мамута.

В интернете есть ролики, где объясняют, как правильно впрыгнуть и выпрыгнуть из финансовой пирамиды, поддержал беседу Владимир Крекотень, заместитель генерального директора, директор департамента маркетинга и продаж АО «Открытие Брокер».

Источник: fomag.ru

Posted in Финансовая грамотность | Tagged | Leave a comment

Исследование НАФИ по финансовой грамотности предпринимателей.

На специальном совещании в Банке России было представлено исследование НАФИ по финансовой грамотности предпринимателей и желающих в ближайшее время открыть собственный бизнес. Казалось бы, предприниматели должны лучше “обычных людей” разбираться во многих финансовых вопросах. Однако, исследование показало, что это не так. Точнее, уровень финансовых знаний у многих предпринимателей действительно выше среднего, но, к сожалению, выше не существенно.

Одна из причин этого кроется в том, что в реальности большая часть финансовых продуктов для предпринимателей недоступна или чрезмерно дорога. Высокие процентные ставки по кредитам и займам, очень сложные процедуры оформления, малоразвитый рынок факторинга, в большинстве случаев кредиторы требуют обеспечения и поручительств и так далее. В итоге предприниматель даже не делает попыток разобраться в свойствах многих финансовых инструментов. Зачем тратить время на изучение того, чем все равно не получится воспользоваться?

Здесь мы явно сталкиваемся с проблемой, аналогичной вопросу “Что первично – курица или яйцо”? Отсутствие интереса к изучению финансовых услуг сдерживает развитие рынка этих услуг. Слаборазвитый рынок убивает интерес к попыткам воспользоваться этими услугами.

Исследование также показало, что и уровень “бытовой” финансовой грамотности предпринимателей очень низок. Соответственно, необходимо распространять различные программы повышения общей финансовой грамотности и на эту группу населения тоже.

Одна из серьезных проблем предпринимателей – нехватка времени на обучение. В принципе, многие предприниматели готовы учиться, но нужно предлагать им варианты, позволяющие учиться “без отрыва от производства”. При этом, самостоятельное изучение материала не кажется им привлекательным: интересующиеся финансовыми вопросами явно отдают предпочтение вебинарам и семинарам, а не книгам и видеозаписям.

Posted in Финансовая грамотность | Tagged , | Leave a comment

Конференция МФО: Рынок и регулятор

11-12 мая прошла ежегодная конференция “Рынок и регулятор” в Ялте. Участники микрофинансового рынка обсуждали множество вопросов, но самым интересным из них был вопрос, вынесенный в название одного из пленарных заседаний, – “есть ли жизнь после госсовета?”.

Пляжный сезон в Крыму открывается несколько позже мая, да и погода в этом году не задалась. Однако, думаю, что народ был в зале, а не на пляже не по этой причине.

Участники рынка обсуждали насущные проблемы и вызовы, которых из года в год не становится меньше: имидж отрасли оставляет желать лучшего, борьба с нелегальными кредиторами не приносит явного результата, растут издержки, усложняются требования регулятора рынка.

Итоги Госсовета по вопросам защиты прав потребителей добавили напряжения в ожидания участников рынка относительно дальнейших шагов регулятора. После резкий высказываний В.В.Путина о микрофинансовых компаниях в последующих поручениях Президента Правительству наверняка появятся тезисы о разработке дополнительных ограничений на деятельность МФО.

Ответом на многие упреки со стороны обществ по защите прав потребителей, регулятора и законодателей рынок станет введение в практику Базового стандарта по защите прав получателей финансовых услуг, регламентирующего многие моменты взаимодействия заемщика и кредитора, а также вводящего дополнительные меры, направленные на снижение кредитной нагрузки на заемщика.

Не факт, что предпринимаемые рынком шаги будут признаны достаточными, поэтому не вызвали удивления заявления представителей Банка России о том, что в ближайшее время следует ожидать дальнейшего уменьшения предельной величины начисленных процентов. На данный момент эта величина ограничена трехкратной суммой основного долга по договору. В будущем вполне вероятно ее сокращение до однократной суммы долга.

Прозвучали доклады руководителей вновь созданных подразделений Банка России: Департамента микрофинансирования и Главного управления по борьбе с недобросовестными практиками. Конечно, совсем новыми эти подразделения назвать сложно, поскольку они созданы на базе уже действующих подразделений со схожими направлениями работы. Однако, участникам конференции было важно узнать, каким образом будут перераспределены сферы влияния между этими подразделениями.

Многие спикеры затрагивали тему борьбы с нелегальными кредиторами. Работа в этом направлении будет усилена и в части ужесточения ответственности за ведение нелегальной деятельности, и в части более продвижения информации о том, как отличить легально работающие МФО или КПК от нелегалов. В частности, в поисковых системах в Интернете в результатах поиска рядом со ссылками на легальные компании скоро появится специальный значок, свидетельствующий о том, что компания входит в соответствующий государственный реестр.

Posted in Законы, Семинары | Tagged , | Leave a comment

Продолжаем обучать личным финансам БЕСПЛАТНО!

За прошедшие два месяца в 65 человек прошли обучение по Программе дистанционного обучения ФинСтарт.

Обратная связь нас очень радует, Программа получилась явно весьма полезная. Но пока этой самой обратной связи нам маловато и мы решили продлить период бесплатного подключения к программе до 1 октября 2017 года.

Не ищите подвох в нашем предложении: нам просто нужно Ваше мнение об обновленной программе. Вы не встретите в учебном материале никакой скрытой рекламы и “мистических откровений”, вас ждут только полезные знания о личных финансах и личной эффективности.

С Вашими отзывами мы сможем сделать программу еще лучше.

К сожалению, как мы и ожидали, многие подключившиеся к Программе бесплатно относятся к процессу обучения существенно менее ответственно, нежели “студенты-платники”: невнимательно изучают материал, плохо выполняют домашние задания и в результате имеют гораздо меньший эффект от обучения, чем те, кто решил изучить вопросы личных финансов действительно всерьез.

Однако, обратная связь от тех, кто изучает материал прилежно, показывает нам, что мы на верном пути и наша Программа действительно может сделать жизнь изучившего ее лучше.

Несколько отзывов от наших студентов:

“Методики впечатляют! В начале первого занятия составила вроде неплохой план на ближайшие несколько лет. Первоначальные цели скорректированы с учетом моих желаний, потребностей, а главное- ценностей!!! Это так просто, оно лежало на поверхности. Самая большая трудность, признаться себе, что есть сокровенная мечта, и что она должна быть обязательно исполнена. Пример с «просто хорошим» и гениальным юристом воодушевил!!! Жаль, что не пришла к этому раньше. Столько упущенных возможностей…”

“После изучения курса ощущаю подьем, оптимизм и желание пробывать свои силы в инвестициях с применением различных финансовых инструментов, готовность более углубленно изучать торговлю акциями и конечно реально инвестировать в акции на фондовой бирже”

“Впечатления от занятий великолепные. Более четко начала осознавать ,какие действия предстоит выполнить для осуществления своей основной цели. Каких людей хотелось бы видеть в своей команде при достижении поставленной цели. Как каждый из участником может себя проявить. И как можно объединить таланты знания и достижения свои и людей, которые меня окружают. Стало понятно после декомпозиции цели, что все не так и просто как изначально казалось, но все решаемо. главное пришло понятие: что все это осуществимо, даже если не так быстро как хотелось. Спасибо огромное за полученные знания.”

“Спасибо за курс. Было интересно. Особенно с той точки зрения, что мой первый денежный план был составлен еще лет 10 назад. Но, освежиться и послушать новые идеи и мысли это всегда интересно. Благодаря вашему курсу заметил у себя главную болячку – это частая потеря учёта инфляции. Благодарю.”

“Я стала успевать делать больше намеченных дел и у меня осталось время на обдумывание новых целей, анализ результатов в достижении целей. Я сама для себя определила, что у меня появилось время для личного развития, это меня вдохновляет, так как я четко понимаю что мне в будующем нужно сделать, чтобы сделать свою жизнь еще более интересной.”

Приходите сами и приглашайте друзей! И настраивайтесь на серьезный лад: обучение займет более двух месяцев и предполагает не только чтение текста на сайте и просмотра видеороликов, но и самостоятельных практических упражнений.

Posted in Дистанционное обучение, Семинары | Tagged | Leave a comment

Совещание в Южном ГУ Банка России

28 апреля состоялось расширенное совещание в Южном Главном управлении Банка России по вопросам вступления в силу базового стандарта по защите прав получателей финансовых услуг МФО.
Сотрудники Службы по защите прав потребителей озвучили основные положения стандарта собравшимся участникам рынка и ответили на множество вопросов о применении стандарта на практике.

Стандарт вводит много новых норм, направленных на защиту прав заемщиков. Это и более полное раскрытие информации о микрозайме, и информирование клиента о рисках, и ограничение максимального количества выдаваемых займов. Документ устанавливает требования по квалификации сотрудников МФО и регламентирует обработку обращений клиентов в МФО, устанавливая жесткие сроки ответа.

Ожидается, что базовый стандарт будет утвержден Банком России в ближайшее время и основные его положения вступят в силу уже в этом году.

Микрофинансовым организациям предстоит оперативно перестроить свои бизнес-процессы для того, чтобы соответствовать требованиям стандарта. Но надеемся, что в результате уже к осени количество жалоб на действия микрофинансовых организаций, поступающих в Банк России, существенно уменьшится.

Posted in Законы | Tagged , , | Leave a comment

Круглый стол по коллекторской деятельности в Общественной палате РФ

В Общественной палате прошел круглый стол на тему “Коллекторская деятельность: проблемы и пути их решения”.

В последние годы доходы населения существенно снизились и это снижение усугубило проблему закредитованности. В принципе, суммарный объем кредитной задолженности россиян даже меньше, чем задолженность населения в США или в Европе. Но, в отличии от ситуации более экономически развитых стран, большую часть долга наших сограждан составляет не ипотека с низкими ставками, а чрезвычайно дорогие в обслуживании потребительские кредиты.

Падение доходов населения закономерно привело к ухудшению качества обслуживания кредитов и займов. Доля плохих долгов выросла, заставив банки заметно снизить активность в сегменте потребительского кредитования. И, конечно же, увеличилось количество проблем, связанных с процессом взыскания просроченной задолженности.

Никто не спорит с тем, что долги нужно отдавать. Но также никто не спорит с тем, что чрезмерно жесткие действия коллекторов недопустимы. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон “ О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” ввел ряд ограничений на коллекторскую деятельность и уже можно сделать первые осторожные выводы о его эффективности.

В целом по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Банка России, количество жалоб на жесткие действия коллекторов уменьшается.

Но данные с горячей линии Общественной палаты РФ по прежнему свидетельствуют о множестве проблем в рассматриваемой области.

Из более 1000 поступивших на горячую линию обращений, треть содержали жалобы на плохое финансовое положение, не позволяющее вовремя платить по кредитам, и просьбы о помощи в реструктуризации или списании задолженности.
Более 30% позвонивших с жалобой на коллекторов не являлись должниками. В большинстве случаев кредит брал кто-то из родственников и знакомых, но в 6% случаев коллекторы звонили людям, не имевшим никакого отношения к должнику.
В 4% случаев коллекторы звонили людям, исправно платящим по своим долгам.

Следует отметить, что звонки коллекторов с угрозами практически ушли в прошлое, но по прежнему при взыскании часто используется чрезмерное моральное давление.

Представитель Федеральной службы судебных приставов (ФССП), контролирующей деятельность профессиональных взыскателей, отметила, что в реестр профессиональных взыскателей на данный момент входят лишь 115 коллекторских агентств и весьма большое количество коллекторов работает нелегально.

Много проблем возникает и в банковской сфере, поскольку службы взыскания многих банков еще не перестроили свои бизнес-процессы в соответствии с требованиями нового закона.

Высказывались также и весьма радикальные мнения о необходимости полного запрета на личное общение с должником и передаче всего процесса взыскания в ФССП. Однако, даже при существующей загрузке ФССП невозможно обеспечить эффективное взыскание с помощью приставов. Да и издержки, связанные с судебным и исполнительным произоводством, существенно вы ше, чем при досудебном взыскании с помощью профессионального коллектора.

Также многие выступавшие отмечали проблему, далеко выходящую за рамки закона о взыскании. Это проблема низкого уровня финансовой грамотности россиян, который зачастую становится главной причиной тяжелого финансового положения человека.

Posted in Законы, Финансовая грамотность | Tagged , , | Leave a comment

Круглый стол в Совете Федерации

В Совете Федерации Федерального Собрания РФ состоялся круглый стол на тему “Правоприменительная практика регулирования деятельности микрофинансовых организаций”.

За прошедший после предыдущего аналогичного мероприятия год было принято множество нормативных актов, в существенной степени ограничивающих деятельность МФО. В частности вступил в силу закон “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” (так называемый “антиколлекторский” закон), а также ряд поправок в закон “О микрофинансовой деятельности”, ограничивающих предельный размер начисляемых процентов по договорам займа.

Многие МФО покинули реестр: за год Банк России исключил из реестра МФО более 1600 организаций. Началась активная работа по стандартизации деятельности. Практически согласован базовый стандарт по защите прав получателей финансовых услуг, содержащий множество положений, направленных на полное искоренение “хищнического” кредитования.

Процентные ставки по микрозаймам продолжают снижаться. Правда количество жалоб на действия микрофинансовых организаций продолжает расти, но при этом снижается доля жалоб на наиболее серьезные нарушения при взыскании просроченной задолженности.

Тем не менее, проблем все еще много и по-прежнему высокие ставки в сегменте краткосрочных займов (до 30 дней) у многих вызывают обеспокоенность. МФО упрекают и в том, что во многих случаях займы предоставляются без должного анализа реального финансового положения заемщика, что может привести к быстрому скатыванию в “долговую яму”.

По прежнему не решена проблема нелегального кредитного рынка. Причем, нередки случаи, когда после исключения из государственного реестра МФО компания продолжает работать нелегально. Существенная часть правонарушений, так или иначе связанных с потребительским кредитованием, приходится именно на долю нелегальных кредиторов и коллекторов.

В рамках круглого стола был рассмотрен ряд предложений, в первую очередь направленных на борьбу с “черным” рынком. В частности, предлагается существенно увеличить размер штрафов, а также ввести уголовную ответственность за нелегальную деятельность по предоставлению потребительских займов. Представитель МВД высказался за усиление борьбы с нелегальными кредиторами силами Прокуратуры и МВД в сотрудничестве с Банком России.

Некоторые выступающие призывали установить более жесткие ограничения на предельную величину задолженности по микрозайму. Впрочем, в ближайшее время подобные органичения будут введены Базовым стандартом по защите прав получателей финансовых услуг.

Posted in Законы | Tagged , | Leave a comment